Как поступить владельцу авто, если страховщик отказывается платить по договору ОСАГО?

Ситуация на дороге может меняться стремительно, поэтому от аварии не застрахован даже самый опытный водитель. После наступления страхового случая, пострадавшая сторона обращается в страховую компанию для возмещения ущерба

Страховая компания отказала в выплате страховки

В п. 2 ст. 16.1 Закона от 25.04.2002 №40-ФЗ зафиксировано, что если по договору ОСАГО страховщик выдает в установленные сроки отремонтированный автомобиль или осуществляет положенную страховую выплату, то это считается надлежащим исполнением страховщиком его обязательств.

Обязательства страховой компании после подачи заявителем пакета документов

Со дня, когда вы обратились в страховую компанию и передали ей на рассмотрение соответствующее заявление о прямом возмещении убытков или о страховом возмещении (выплате денежных средств), представив пакет необходимых документов, в течение 20-ти дневного срока, согласно общему правилу, на страховщика ложится одна из следующих обязанностей:

  • осуществить страховую выплату;
  • выдать направление на ремонт поврежденного в аварии транспортного средства;
  • если два перечисленных выше решения вопроса не актуальны, то направить отказ в страховом возмещении, составленный в письменной форме.

Примите к сведению, что нерабочие праздничные дни не считаются.

Есть ряд ситуаций, когда владелец поврежденной машины, действуя в рамках договора ОСАГО, на котором участники поставили свои подписи после 28.04.2017 года, самостоятельно занимается поиском подходящей станции технического обслуживания для осуществления восстановительных ремонтных работ. В этом случае страховая компания обязана выдать направление на ремонт в течение 30 календарных дней. Учитывайте, что нерабочие праздничные дни к учету не берутся.

Когда страховая компания пришлет вам отказ в страховом возмещении, составленный в письменной форме, или на поданное заявление ответа вы не дождались, советуем после окончания обозначенных сроков следовать следующему алгоритму. 

Процедура споров в случае если страховая компания отказывается возмещать страховую выплату для неподккованного в сфере автострахования автовладельца далеко не простая. Особенно если вы пребываете в чужом регионе, к примеру на отдыхе в Крыму, когда офис страховой компании территориально не представлен, и вызвать страхового комиссара именно той компании, где вы застрахованы, просто физически невозможно. На этот случай вы можете вызвать по мобильному телефону в Крыму аварийного комиссара, офисы которых распологаются в Севастополе и Симферополе, а сами аварийные комиссары рассредоточены по всем ключевым городам Крыма. После приезда на место ДТП аваркома и подробного осмотра авто с целью оценки повреждений он может на месте выкупить у вас страховой случай ОСАГО и отдать наличные. Это совершенно законнно, вы просто пишите доверенность на имя аварийного комиссара на право взаимодействовать со страховой от вашего имени.    

Шаг 1. Проведите независимую экспертизу и соберите доказательную базу, что вашему здоровью или жизни был причинен вред

Независимая экспертиза проводится с целью определения размера причиненного вреда. Данную экспертизу потерпевшая сторона должна будет провести своими силами и за свой счет, обратившись в сертифицированную экспертную организацию. По результатам экспертизы на руки будет выдано экспертное заключение (отчет эксперта). Читайте об этом в п.13 ст. 12 Закона №40-ФЗ.

Заостряем внимание! В случае непредставления поврежденного транспортного средства или его остатка для осмотра и (или) независимой экспертизы в дату, оговоренную со страховой компанией, пострадавшая сторона лишается права самостоятельной организации независимой экспертизы (оценки). В свою очередь, страховая компания имеет право возвратить ваше заявление без рассмотрения. В п.11 ст. 12 Закона №40-ФЗ прописано, что в подобной ситуации результаты экспертизы, которую самостоятельно организовал пострадавший, не будут приняты страховщиком для установки суммы страхового возмещения.

Если в заявлении потерпевшего о страховом возмещении было прописано требование о страховой выплате по причине причинения вреда здоровью или жизни, и к нему был приложен соответствующий пакет документов, то понадобится сделать копии данных документов.

Шаг 2. Направление претензии страховой компании

Вам нужно направить претензию и приложить к ней документы, которые обосновывают требование потерпевшей стороны. Среди них:

  • документы, фиксирующие факт заключения договора;
  • сумму причиненного имуществу вреда (это экспертное заключение);
  • величину причиненного вреда здоровью или жизни;
  • факт наступления страхового случая.

В течение десятидневного срока (учитывайте, что праздничные нерабочие дни не берутся в счет), со дня, когда претензия поступила, страховая компания обязана ее рассмотреть и удовлетворить требование потерпевшей стороны о страховом возмещении. Если страховщик не согласен с требованием потерпевшего, то она высылает мотивированный отказ в удовлетворении данного требования. Об этом сказано в п.1. ст. 16.1 Закона №40-ФЗ.

Для справки! Обозначенный 10-тидневный срок рассмотрения страховой компании претензии потерпевшей стороны должен быть применен к отношениям между потерпевшим и страховщиком, которые возникли после дорожного происшествия, случившегося после 04 июля 2016 года. Об этом гласит ч.4 ст. 3 Закона №214-ФЗ  от 23.06.2016.

Если имеют место разногласия между потерпевшей стороной и страховой компаний в вопросах суммы причиненного вреда, который подлежит возмещению по ОСАГО, страховщик так или иначе должен осуществить страховую выплату в части, которая им не оспаривается. Читайте об этом в п.4.25 Положения, утв. Банком России 19.09.2014 №431-П.

Бывают ситуации, когда потерпевшую сторону не устроил ответ страховой компании на претензию или же ответа вообще не последовало. В таких ситуациях переходите к шагу №3.

Шаг 3. Обратитесь в суд с подготовленным исковым заявлением

В ст. 15 Закона от 07.02.1992 №2300-1, п.21 ст. 12, п.п. 2,3 ст. 16.1 Закона №40-ФЗ; п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 прописано, что потерпевшая сторона имеет право подготовить исковое заявление о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки, а также морального вреда и обратиться с ним в суд.

В. п. 2 Постановления №17; п. 2 ст. 16.1 Закона №40-ФЗ обозначено, что в части подсудности и уплаты госпошлины (или же освобождения от нее) к отношениям, которые возникли из договора ОСАГО, будет применена законодательная база о защите прав потребителей.

В п. 2 ст. 17 Закона №2300-1 зафиксировано, что истец, являющийся потерпевшей стороной, имеет право на свое усмотрение обратиться с исковым заявлением в суд по месту, где находится или пребывает ответчик. Или же по месту исполнения или заключения договора страхования.

Помимо искового заявления, водителю нужно иметь при себе:

  • доказательства, которые могут засвидетельствовать, что истец соблюдал досудебный порядок урегулирования спора;
  • копии иска. Их должно быть столько же, сколько ответчиков и третьих лиц; копии документов, которые фиксируют обстоятельства, на которых потерпевшая сторона базирует свои требования.

В ст. 132 ГПК РФ сказано, что среди документов могут быть:

  • заявление потерпевшей стороны страховой компании;
  • претензия к страховщику;
  • его отказ на добровольной основе выполнить требования потерпевшей стороны.

Если сумма иска не достигла отметки в 1 миллион рублей, то истцу (потерпевшей стороне) не придется уплачивать госпошлину. Если же цена иска выше указанной суммы, то госпошлина уплачивается в сумме, которая исчисляется, исходя из цены иска и уменьшенной на сумму госпошлины, которую нужно заплатить при цене иска 1 миллион рублей. Об этом гласят п.3 ст. 17 Закона №2300-1;пп. 4 п. 2 и п. 3 ст. 333.36 НК РФ.

Если требования потерпевшей стороны, которые на добровольной основе не были выполнены страховщиком, суд удовлетворил, то ответчика ждет взыскание в пользу истца штрафа. Его размер – 50% от суммы, присужденную судом в пользу истца, которую добровольно не удовлетворил ответчик. Об этом гласит п.3 ст.16.1 Закона №40-ФЗ.

Если говорить о следующих шагах, то их можно использовать в качестве дополнительных мер. Но учтите важный момент – на их реализацию понадобится масса времени, поэтому специалисты рекомендуют выполнять их одновременно с шагом 3.

Шаг 4. Составление и направление жалобы на действия страховой компании в российский союз автостраховщиков (РСА)

Обратившись к п.1 ст. 24, ст. 25 Закона №40-ФЗ, становится ясно, что РСА занимается приемом обращений и жалоб от страхователей, которые столкнулись с недобросовестными страховыми организациями, являющимися членами РСА, и потерпели от их действий. Если вы решили направить анонимную жалобу, то будьте готовы к тому, что ваша жалоба останется без рассмотрения.

Отсчет срока, в течение которого жалобы и заявления потерпевших и страхователей должны быть рассмотрены, начинается со дня поступления в РСА обращений. Заявления и жалобы должны быть разрешены в 30-тидневный срок со дня поступления в РСА. Этот срок установлен для случаев, когда не требуется запрашивать дополнительные объяснения и материалы.

Если же направляется запрос члену РСА, действия которого обжалуются истцом, и когда требуется дополнительная проверка или принятие прочих мер, без которых невозможно детально рассмотреть поступившую жалобу, суммарный срок рассмотрения может быть увеличен на срок получения дополнительных материалов. Об этом факте заявитель будет лично уведомлен в письменной форме.

Шаг 5. Составление и направление жалобы на действия страховой компании в надзорный орган.

Исполнение функций по надзору в области страхования возложены на Банк России.

В п.п. 1,3 ст. 30 Закона №4015-1, пп.7 п.1, п.2 ст. 4.1 сказано, что надзор за функционированием страховых компаний осуществляется, вдобавок, в целях соблюдения ими законодательной базы в сфере страхования, пресечения и предупреждения нарушений участниками отношений страхового законодательства, для защиты прав и интересов страхователей и других заинтересованных граждан.

Служба аварийных комиссаров в Крыму